CÓMO OBTENER UN CREDITO HIPOTECARIO PARA EXTRANJEROS EN LOS EE.UU.

Una de las decisiones financieras más importantes que una persona puede tomar es comprar una casa en un nuevo país como ciudadano extranjero. Las tasas hipotecarias en los Estados Unidos son bajas, ¡y ahora podría ser el momento perfecto para aprovecharlas! Sin embargo, si usted no es un ciudadano estadounidense con un historial de crédito establecido en los Estados Unidos, puede parecer que no hay forma de que sea aprobado para este tipo de préstamo.

La verdad es que hay prestamistas hipotecarios en los Estados Unidos que ofrecen opciones hipotecarias a prestatarios extranjeros nacionales sin historial crediticio en los Estados Unidos a tasas competitivas, esto es aplicable tanto para los recién llegados a los Estados Unidos con visas como para los compradores no residentes de bienes raíces en los Estados Unidos.

Esta publicación de blog explorará las diversas opciones de hipotecas disponibles para ciudadanos extranjeros sin historial de crédito que desean comprar una propiedad en los Estados Unidos.

Este artículo discutirá el panorama de alto nivel de las transacciones internacionales en bienes raíces en los Estados Unidos y cómo los ciudadanos extranjeros pueden obtener un préstamo hipotecario o financiamiento sin un historial de crédito en los Estados Unidos.

Hipotecas Nacionales Extranjeras para Inmigrantes y Compradores No Residentes

En 2021 (abril’20-mar’21), el 61% de todos los compradores extranjeros no residentes hicieron una compra en efectivo, mientras que el 66% de los recién llegados estadounidenses con visas de no inmigrante financiaron su casa a través de una hipoteca estadounidense, la mayoría esperando más de 2 años para establecer un historial crediticio en los Estados Unidos. Por lo tanto, existe una falta general de conocimiento sobre las opciones de financiamiento disponibles como comprador extranjero con un historial de crédito estadounidense nulo o delgado.

Esto podría explicar por qué los recién llegados a los Estados Unidos generalmente esperan de 2 a 3 años para establecer un crédito antes de comprar una casa y es uno de los impulsores para que los compradores no residentes realicen compras de viviendas en efectivo.

Los recién llegados a los Estados Unidos con visas tienen un salario medio más alto que un trabajador estadounidense promedio y una necesidad esencial de construir un buen crédito en los Estados Unidos, lo que los convierte en un riesgo crediticio anecdóticamente bajo. El inversionista no residente en bienes raíces en los Estados Unidos es generalmente clientes de alto patrimonio neto con buen crédito en su país de origen.

Esta comprensión ha llevado al desarrollo y crecimiento de programas hipotecarios creativos para extranjeros con historial de crédito estadounidense nulo o delgado, incluidos los inmigrantes recientes a los Estados Unidos con visa y los no residentes.

Tendencia de financiamiento de la vivienda por extranjeros, Fuente

Fuente : NAR

Proceso paso a paso para obtener préstamos hipotecarios nacionales extranjeros en los Estados Unidos

El siguiente es un proceso para obtener una hipoteca estadounidense para extranjeros sin historial crediticio estadounidense. También explica el proceso hipotecario de los Estados Unidos desde la perspectiva de un prestatario extranjero:

Paso 1 – Calcule su presupuesto: ¿Cuánta casa puede pagar?

Lo primero que debe considerar al obtener financiamiento para una vivienda en los Estados Unidos como ciudadano extranjero es cuánto puede pagar como su pago mensual máximo en lugar del precio de compra de la casa, ya que esto es lo que pagará cada mes.

Los prestamistas hipotecarios utilizan dos métodos principales para calcular su pago mensual máximo: el front-end y el back-end. La relación front-end considera todos los costos de su vivienda, incluidos los impuestos a la propiedad, las cuotas de la asociación de propietarios, etc., mientras que el cálculo de back-end no considera estas tarifas adicionales.

Por lo tanto, al considerar cuánta casa puede permitirse, tenga en cuenta los siguientes componentes de su pago mensual:

• Capital e intereses hipotecarios
• Impuestos a la propiedad (sus pagos mensuales se colocan en una cuenta de depósito en garantía, donde se utilizan para pagar sus impuestos sobre bienes raíces)
• Primas de seguro para dueños de vivienda
• Cuotas/evaluaciones de la asociación de propietarios (si corresponde)

Paso 2 – Obtenga la aprobación previa de la hipoteca para su hipoteca extranjera

Como ciudadano extranjero, ya sea que esté comprando una casa en los Estados Unidos para vivir o usarla como propiedad de inversión, las soluciones de financiamiento de viviendas están disponibles sin historial de crédito en los Estados Unidos para satisfacer sus necesidades. Estos son prestamistas hipotecarios estadounidenses especializados en préstamos hipotecarios nacionales extranjeros y tienen en cuenta puntos de datos no tradicionales para evaluar su riesgo de crédito, incluido su historial de crédito fuera de los Estados Unidos.

Obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario nacional extranjero le dará la confianza de saber cuánto le prestará su prestamista antes de comenzar su búsqueda. De esta manera, los agentes inmobiliarios sabrán por adelantado si un comprador sabe o no lo que quiere y lo tomarán más en serio.

Esto les permite pasar más tiempo solo con compradores interesados en la propiedad. También asegura a los vendedores la seriedad de los posibles compradores y puede permitirles correr menos riesgos con sus propias casas a lo largo de las negociaciones.

Paso 3 – Prepare sus documentos para un préstamo hipotecario extranjero

Para obtener la aprobación previa para su préstamo hipotecario extranjero, generalmente necesitará documentos que verifiquen tres cosas: lo primero y más importante es la verificación de identidad. En segundo lugar están las declaraciones de ingresos que demuestran la capacidad de realizar pagos en una nueva casa. Y finalmente, debe haber evidencia de activos como acciones o cuentas de ahorro que puedan ayudar con los costos de pago inicial asociados con la compra de propiedades en el extranjero.

Habrá requisitos de documentos adicionales para los clientes internacionales además de los descritos anteriormente:

• Copia del pasaporte
• Visa estadounidense válida, a menos que el país participe en el Programa de Exención de Visa
• Es posible que deba completar el Formulario de Informe de Crédito Internacional proporcionado por el prestamista
• Dos años de historial de empleo con información de contacto
• Dos años de historia de residencia (para incluir dirección, propiedad / alquiler, fechas de inicio y finalización)

Entendiendo el Informe de Crédito Internacional

Los prestamistas estadounidenses pueden usar un Informe de Crédito Internacional (ICR) para determinar su elegibilidad para un producto hipotecario nacional internacional o extranjero si no tiene un historial de crédito estadounidense o tiene un historial de crédito estadounidense escaso. Estos informes de crédito extranjeros son informes de terceros utilizados para recopilar información crediticia de su país de origen o de cualquier país donde pueda tener un historial financiero. Por ejemplo, este informe proporciona datos como los siguientes:

• Historial de crédito del solicitante extranjero en el país de origen, si corresponde.
• Propiedad dentro y fuera de los EE. UU.
• Impuestos sobre la propiedad y montos de seguros
• Registros públicos: gravámenes, sentencias, ejecuciones hipotecarias
• Verificación de dos años de historial de empleo
• Verificación del historial de residencia de dos años

En la mayoría de las situaciones, el prestamista ordenará un ICR para usted después de obtener los detalles requeridos de su parte.

Paso 4 – Compra tu casa y haz una oferta

Ahora que ha sido preaprobado para una hipoteca internacional, es hora de la parte divertida: la búsqueda de viviendas. Primero, encuentre un buen agente con experiencia en transacciones internacionales de bienes raíces y certificación calificada, como una designación CIPS (Certified International Property Specialist) en los Estados Unidos.

Su agente de bienes raíces lo guiará a través de la experiencia de compra de viviendas en los ESTADOS UNIDOS.  y ayudarle a encontrar la propiedad ideal. Después de seleccionar uno de ellos, ¡es hora de hacer una oferta!  Su agente de bienes raíces ayudará a estructurar la oferta e incorporar contingencias que deben cumplirse antes de que se complete el trato.

Trabajará con su agente de bienes raíces para redactar un acuerdo para comprar una casa en los Estados Unidos. Esta compra de casa incluye su oferta de compra y cualquier propiedad que aparezca dentro de la casa que desea incluir con esa venta. Es en la etapa de la carta de oferta que dará un depósito de dinero en serio. Este es el dinero que se le da al vendedor para mostrar su intención de compra, y generalmente es un porcentaje del precio de compra.

Paso 5 – Finalice su solicitud de préstamo hipotecario nacional extranjero

Después de haber formalizado su oferta con un acuerdo de compra, está listo para comenzar el proceso de solicitud de hipoteca con el prestamista que se especializa en hipotecas extranjeras en los Estados Unidos y finalizar los términos del préstamo.

Deberá considerar: 1) los tipos de hipotecas 2) comparar sus respectivas tasas 3) liquidar un monto de pago inicial 4) elegir una duración de plazo.

Completar su papeleo es el siguiente paso. Aunque es posible que ya haya completado una buena parte de la documentación de su solicitud durante la aprobación previa, deberá reunir la documentación final como se describe en el Paso 3 anterior. Además, los oficiales de préstamos necesitarán cualquier información que aún no haya proporcionado sobre sus deudas, activos, crédito e ingresos.

Dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud, su oficial de préstamos debe proporcionarle una estimación del préstamo. La Estimación del préstamo le proporciona una estimación de los términos de su préstamo hipotecario y los costos de cierre (también llamados cargos de cierre o costos para completar su transacción hipotecaria) si se le aprueba un préstamo hipotecario. Con esta información, puede evaluar su oferta de préstamo hipotecario e incluso explorar algunas otras posibilidades antes de aceptarla. Además, puede consultar nuestra guía Estimación de préstamos hipotecarios: todo lo que necesita saber, para obtener una comprensión detallada de la estimación del préstamo y los diversos costos involucrados en el proceso hipotecario en los Estados Unidos.  para Extranjeros

Paso 6 – Bloquee la tasa de interés de su préstamo hipotecario

En los Estados Unidos, las tasas hipotecarias fluctúan diariamente en función del mercado de bonos. Bloquear su tasa hipotecaria asegurará que su tasa de interés permanezca igual hasta el cierre del préstamo. Su oficial de préstamos lo ayudará con el proceso de bloqueo de tasas. En general, debe considerar bloquear la tasa de su préstamo una vez que decida aceptar la estimación del préstamo y seguir adelante con el prestamista para las necesidades de financiamiento de la vivienda en los EEUU.

Paso 7 – Procesamiento y suscripción de préstamos hipotecarios

Una vez que haya aceptado y firmado su Estimación de Préstamo, comenzará el procesamiento del préstamo. En esta etapa, trabajará con un procesador de préstamos cuyo trabajo es preparar la información de su préstamo hipotecario y la solicitud para su presentación al asegurador. El procesador de préstamos se asegurará de que toda la documentación necesaria para decidir sobre su archivo de préstamo se incluya en la presentación al asegurador. Una solicitud de préstamo bien procesada puede ayudar a acelerar el proceso de aprobación de su préstamo hipotecario.

Su asegurador de hipoteca es el profesional autorizado para evaluar si califica para el préstamo hipotecario según las pautas de suscripción del prestamista. Un asegurador verificará sus ingresos, activos, empleo y otra información relacionada con su solicitud de hipoteca durante el proceso de suscripción y decidirá aprobar o denegar el préstamo. El asegurador puede solicitar documentación adicional según sea necesario para tomar esta decisión.

Paso 8 – Realizar la tasación de la propiedad

Durante el proceso de suscripción, su prestamista revisará el informe de tasación de la vivienda que un tasador de bienes raíces habría preparado a solicitud del prestamista. El trabajo del tasador de bienes raíces es mirar la propiedad que está comprando y determinar cuánto vale (o su valor justo de mercado). Los tasadores de bienes raíces determinan el valor de una casa de varias maneras, incluida la comparación de las casas similares vendidas recientemente cerca. La tasación protege al comprador y al prestamista al confirmar que la casa vale el precio acordado.

Si la tasación es más baja que su precio de venta, hay tres opciones: puede ofrecer pagar la diferencia, volver a negociar con ellos, llegar a un acuerdo o retirarse si tenía una cláusula de tasación en el acuerdo de compra.

Paso 9 – Prepárese para el cierre

Felicitaciones, la parte difícil ha terminado con la finalización del proceso de suscripción. El arduo trabajo que puso en el proceso de suscripción ha dado sus frutos, ¡y ahora es el momento del día del cierre! Traerá su identificación con foto, una copia de su Divulgación de cierre y cualquier otro papeleo final a la mesa de liquidación, así como todos los fondos necesarios. ¡Finalmente está aquí, tomando posesión de esta increíble casa que será SU CASA en los Estados Unidos!

Su oficial o procesador de préstamos debe proporcionarle una copia de la Divulgación de cierre al menos tres días laborables antes de firmar los documentos del préstamo. Este documento revela los montos reales que pagará por las diversas tarifas y servicios asociados con el cierre de su préstamo hipotecario.

Si todo está en orden, firmará todos sus documentos, recibirá sus llaves y, de esa manera, ¡usted es propietario de una casa! Felicitaciones por comprar una casa en los Estados Unidos como ciudadano extranjero.

Ahora que comprende el proceso de hipoteca para un ciudadano extranjero, ¿está listo para comenzar? Luego, puede seguir adelante y comenzar el proceso de aprobación previa para un préstamo nacional extranjero.

PREGUNTAS FRECUENTES

¿Puede un extranjero solicitar un préstamo hipotecario?

Sí, hay instituciones financieras en los Estados Unidos que ofrecen hipotecas de ciudadanos extranjeros a ciudadanos no estadounidenses, tanto residentes de los Estados Unidos como inversores no residentes, a tasas competitivas sin crédito en los Estados Unidos.

¿Qué es un programa de préstamos nacionales extranjeros?

Ciertos prestamistas en los Estados Unidos ofrecen programas de préstamos nacionales extranjeros diseñados para recién llegados o no residentes de los Estados Unidos sin crédito en los Estados Unidos.

¿Pueden los no residentes solicitar hipotecas?

Sí, los no residentes pueden solicitar hipotecas con ciertos prestamistas estadounidenses. Estos prestamistas utilizan información crediticia de su país de origen o puntos de datos no tradicionales para determinar el riesgo de crédito.

¿Puede una institución financiera estadounidense hacer hipotecas internacionales?

Sí, ciertas instituciones financieras estadounidenses pueden hacer hipotecas internacionales basadas en información crediticia de su país de origen o puntos de datos no tradicionales para determinar el riesgo de crédito.

¿Se puede comprar una casa en Estados Unidos sin crédito?

Sí, puede comprar una casa en los Estados Unidos sin un crédito establecido en los Estados Unidos. Además, hay opciones de financiamiento hipotecario disponibles en los Estados Unidos para extranjeros sin crédito en los Estados Unidos.